Evolutia creditarii si a economisirii in ultimii ani in Romania

Schimbările apărute în ultimii ani în viaţa economică (criza economică mondială,  creşterea cursului valutar la nivel fără precedent şi în ritm alert, retragerea investitorilor străini de pe piaţa românească, scăderea acţiunilor bursiere ale marilor companii, etc) au determinat institutiile bancare să creasca dobânzile si sa inăspreasca condiţiile de acordare a creditelor pentru a reuşi să se adapteze acestor schimbari.

Activitatea de creditare a insemnat si a avut la baza intotdeauna ca o conditie esentiala increderea intre parti. Insa pentru ca increderea nu este materiala si masurabila, de-a lungul timpului, bancile au introdus criteriile de eligibilitate asa cum le cunoastem noi astazi: capacitatea de rambursare, reputatia, istoria comportamentului de plata in situatii similare, suma solicitata, perioada etc.

La inceputul anului 2007, soldul creditelor acordate de banci populatiei se ridica la 40,2 miliarde lei, in timp ce soldul depozitelor totaliza 47 miliarde lei, ceea ce insemna ca valoarea depozitelor populatiei era cu 16,7% mai mare decat valoarea creditelor.

Dupa mai putin de doi ani, in noiembrie 2008, soldul creditelor a ajuns la aproape 97 miliarde lei, in timp ce soldul depozitelor a crescut la 79,5 miliarde lei, de unde rezulta ca valoarea creditelor a devenit cu 21,8% mai mare decat cea a depozitelor.

Cu alte cuvinte, in doar 23 de luni, populatia a luat de la banci cu 24 miliarde lei mai mult decat a economisit, noiembrie 2008 fiind luna in care s-a inregistrat diferenta maxima dintre valoarea creditelor si cea a depozitelor, respectiv 17,4 miliarde lei.

Spre deosebire de 2007 si 2008, in 2009, 2010 si prima parte a anului 2011 trendul s-a schimbat complet. Astfel, intre noiembrie 2008, si martie 2011, depozitele populatiei la banci au crescut cu 25 miliarde, iar soldul creditelor cu doar 1 miliard, evolutie care a generat din nou un raport supraunitar intre valoarea depozitelor si cea a creditelor.

 

 

In ce priveste companiile, aici lucrurile stau complet diferit. Daca in ianuarie 2007, volumul creditelor era cu 16% mai mare decat cel al depozitelor, in 2011 diferenta a crescut la 85%, detalii in cel de-al doilea grafic.

Practic, companiile s-au indatorat tot mai mult, spre deosebire de populatie, unde procesul a fost invers. Per total, in ianuarie 2007, valoarea depozitelor la banci era egala cu valoarea creditelor, iar in 2011, volumul creditelor este cu 26% mai mare.

In prezent, se asteapta ca anul 2015 sa ramana destul de dificil pentru sistemul bancar dat fiind ca revenirea economica este una lenta. In acelasi timp, oficialii Bancpost nu vad modificari majore pe piata creditarii in acest an fata de 2014, cererea de credite ramanand relativ redusa fiind influentata de increderea clientilor care este la un nivel redus si de gradul de indatorare ridicat.

Totusi, exista si specialisti care sunt optimisti in ceea ce priveste evolutia creditarii in 2015.  Ei sustin ca leul va fi stabil, iar economia are şanse de creştere. In 2015, băncile vor aborda mai deschis creditarea şi vor începe să îşi reconstruiască portofoliile de credite, a declarat Romulus Andrei, Head of Structured Finance Volksbank, la ZF Live.

In concluzie, eu consider că principala problemă actuala pe piaţa creditării este lipsa unui ritm constant de creştere, deoarece atât băncile cât şi companiile sunt mai precaute, ca urmare a schimbarilor ce au avut loc pe piata bancara in ultimii cinci ani.

Autor Barbu Georgiana